Gardez votre assurance vie, changez de conseil

Transférer son assurance vie sans perdre ses avantages fiscaux : c'est possible, mais pas n'importe comment. Votre contrat d'assurance vie a quinze ans, il vous coûte cher en frais et vous rapporte peu, et vous hésitez à le clôturer ? C'est exactement la situation pour laquelle le transfert d'assurance vie a été pensé. Depuis la loi Pacte de 2019, tout souscripteur peut demander la transformation d'une assurance vie en un contrat plus récent, en conservant l'ancienneté fiscale du contrat d'origine, c'est-à-dire la date d'ouverture qui conditionne la fiscalité allégée après 8 ans.

Il y a une condition, et elle change tout : le transfert d'un contrat n'est possible qu'auprès de votre assureur actuel. Vous pouvez changer de contrat, et même de banque ou de conseiller en gestion de patrimoine, mais pas changer d'assureur. En 2026, la transférabilité d'une compagnie à l'autre n'existe toujours pas en France.

Dans les faits, un transfert interne est parfois une formalité de quelques jours, parfois un parcours de plusieurs mois, et parfois tout simplement impossible. Dans ce guide, nous détaillons les conditions de transfert, les démarches à réaliser, les frais et délais à prévoir, ce que vous gardez et ce que vous pouvez perdre, et les solutions quand votre contrat n'est pas transférable. Et parce que nous accompagnons chaque semaine des épargnants dans cette démarche, nous vous expliquons aussi comment epargnoo peut s'en charger pour vous.

Qu'est-ce que le transfert d'assurance vie ?

Le transfert d'assurance vie consiste à remplacer votre contrat actuel par un autre contrat du même assureur, plus récent, moins chargé en frais ou mieux équipé, sans que l'administration fiscale considère que vous avez fermé l'ancien. Votre épargne change de contrat, mais votre date d'ouverture reste la même. Le même mécanisme s'applique au contrat de capitalisation, proche cousin de l'assurance vie.

Pensez à un vieux forfait téléphonique : vous ne le garderiez pas dix ans si un forfait deux fois moins cher et plus complet existait chez le même opérateur. Le transfert d'assurance vie applique cette logique à votre épargne, avec une différence de taille : en assurance vie, résilier fait perdre un avantage fiscal acquis avec le temps. Le transfert permet précisément d'éviter cette perte. Contrairement au PEA ou au plan d'épargne retraite, que l'on peut transférer d'un établissement financier à un autre, les contrats d'assurance vie restent en effet attachés à leur assureur.

Assureur et distributeur : la distinction qui change tout

Pour comprendre le fonctionnement du transfert, il faut revenir au fonctionnement de l'assurance vie elle-même. Quand vous ouvrez une assurance vie dans votre banque ou chez un courtier, ce n'est pas lui qui gère votre argent. Il est le distributeur du contrat. Celui qui porte réellement vos fonds, qui calcule le rendement du fonds euros et qui reste responsable de votre épargne, c'est l'assureur. Même quand le nom de la banque figure partout sur vos relevés, l'assureur est souvent une filiale distincte : Predica pour le Crédit Agricole et LCL, Sogécap pour la Société Générale, Cardif pour BNP Paribas, par exemple.

Le transfert se joue toujours au niveau de l'assureur. Vous pouvez donc quitter votre banque pour un courtier en ligne, à condition que ce courtier propose un contrat assuré par la même compagnie. Pour savoir chez qui vous êtes, regardez les conditions générales de votre contrat ou votre relevé annuel : le nom de l'assureur y figure obligatoirement.

L'antériorité fiscale, la raison d'être du transfert

Une assurance vie ouverte depuis plus de 8 ans bénéficie d'un abattement annuel sur les gains retirés (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) et d'un prélèvement forfaitaire réduit de 7,5 % sur les gains liés aux primes jusqu'à 150 000 €. Clôturer le contrat remet ce compteur à zéro. Le transfert, lui, conserve la date d'ouverture d'origine, comme si votre épargne n'avait jamais bougé.

Le transfert d'assurance vie en bref

Peut-on transférer son assurance vie ? Ce que dit la loi en 2026

Oui, mais uniquement au sein de la même compagnie d'assurance. Ce cadre s'est construit en deux temps, et il n'a toujours pas été étendu aux transferts entre assureurs.

Le premier assouplissement date de 2005, au cours d'une longue évolution du cadre légal. L'amendement Fourgous permettait de transformer un contrat monosupport, investi uniquement en fonds euros, en contrat multisupport chez le même assureur, sans perte d'antériorité. La contrepartie était imposée : au moins 20 % de l'épargne devait être placée en unités de compte, c'est-à-dire sur des supports non garantis. Les contrats déjà multisupports, eux, restaient bloqués.

La loi Pacte du 22 mai 2019 a élargi le dispositif en modifiant l'article 125-0 A du Code général des impôts. Depuis, tout contrat d'assurance vie ou de capitalisation, quel que soit le type de contrat, peut être transformé, en totalité ou en partie, en un autre contrat de la même entreprise d'assurance, sans conséquence fiscale et sans obligation d'investir en unités de compte.

Le dispositif a trouvé son public sans jamais devenir massif. Selon France Assureurs, environ 236 000 contrats ont été transformés en 2020, 421 000 en 2021, puis un peu plus de 300 000 par an en 2022 et 2023, et encore 105 000 sur le seul premier trimestre 2024, pour 3,5 milliards d'euros. À comparer aux quelque 54 millions de contrats ouverts en France : moins de 1 % des contrats changent de peau chaque année, et l'immense majorité de ces transformations se font sans changer de banque.

En 2026, toujours pas de transfert entre assureurs

La portabilité complète, d'un assureur à l'autre, revient régulièrement dans les débats parlementaires et a toujours été écartée. L'argument des assureurs tient à la nature du fonds euros : il est investi en obligations détenues sur de longues années, et une possibilité de départ massif en cas de remontée des taux fragiliserait leur bilan. La Banque de France avait même estimé qu'une portabilité totale ferait baisser la rémunération des fonds euros d'au moins 0,2 point.

Des parlementaires ont tenté de renforcer la loi Pacte, en proposant d'imposer un délai de deux mois, de plafonner les frais à 1 % et d'interdire certaines pratiques entre courtiers qui découragent les transferts. Ces dispositions n'ont pas été retenues dans la loi de simplification de la vie économique du 26 mai 2026, dont le volet assurance porte sur les délais d'indemnisation des dommages et sur la résiliation des contrats des TPE et PME. En 2026, la loi ne fixe donc toujours ni délai maximal ni plafond de frais pour un transfert d'assurance vie.

Quelles sont les conditions pour transférer une assurance vie ?

Trois conditions doivent être réunies : rester chez le même assureur, choisir un contrat d'accueil que cet assureur commercialise encore, et obtenir son accord.

Rester chez le même assureur

C'est la condition non négociable. Si votre contrat est assuré par Sogécap, vous ne pourrez le transférer que vers un autre contrat Sogécap, que ce contrat soit distribué par la Société Générale ou par un autre intermédiaire partenaire de cet assureur. Tout passage chez une autre compagnie équivaut à un rachat total, avec perte de l'antériorité.

Choisir un contrat d'accueil en cours de commercialisation

Le nouveau contrat doit être proposé aujourd'hui par l'assureur, chez votre distributeur actuel ou chez un autre. Tous les contrats, monosupports ou multi-supports, peuvent être transférés, sans obligation d'investir en unités de compte.

Obtenir l'accord de l'assureur

La loi Pacte autorise le transfert, elle ne le rend pas obligatoire. Pour compenser, les assureurs membres de France Assureurs ont signé un engagement déontologique : ils s'engagent à un transfert automatique et simplifié lorsque vous restez chez le même distributeur et que le nouveau contrat est adapté à votre situation, et à motiver tout refus dans les autres cas. Ils doivent par ailleurs vous informer chaque année, dans votre relevé d'information annuel, de la possibilité et des conditions de transformation de votre contrat.

Quand transférer son assurance vie ?

Le transfert se justifie quand votre contrat actuel vous coûte plus qu'il ne vous rapporte, ou qu'il ne répond plus à vos besoins : frais élevés, fonds euros peu rémunéré, choix de supports limité, ou objectifs qui ont changé.

Quand les frais pèsent sur votre rendement

Un contrat ancien se reconnaît souvent à ses frais : 2 à 3 % prélevés sur chaque versement, des frais de gestion annuels autour de 0,8 à 1 % sur les unités de compte, parfois des frais d'arbitrage à chaque changement de support. Pris isolément, ces chiffres paraissent modestes. Sur la durée, ils ne le sont pas.

Prenons un exemple : 100 000 € placés pendant 20 ans sur des supports qui rapportent 5 % par an avant frais. Avec 1 % de frais de gestion annuels, le capital atteint environ 219 100 €. Avec 0,5 %, il atteint environ 241 200 €. L'écart dépasse 22 000 €, sans même compter les frais sur les futurs versements. Ce taux de 0,5 % n'a rien de théorique : c'est le niveau des frais de gestion sur les unités de compte de Version Absolue 2, le contrat que nous distribuons avec Spirica. Sur un investissement de long terme, l'économie de frais est souvent le premier avantage réel d'un transfert, bien avant le gain de taux. C'est pourquoi nous considérons les frais comme le seul paramètre réellement maîtrisable d'une assurance vie : les marchés ne dépendent pas de vous, le contrat que vous choisissez, si.

Quand votre fonds euros décroche

Tous les fonds euros ne se valent pas, y compris au sein d'un même assureur. Les contrats commercialisés depuis quelques années donnent souvent accès à des fonds euros plus récents, parfois servis à un meilleur taux d'intérêt. Transférer vers le contrat le plus récent de votre assureur peut donc améliorer le rendement de la partie sécurisée, sans changer de compagnie.

Quand vos supports ne suivent plus vos ambitions

Beaucoup de contrats bancaires proposent une sélection de quelques dizaines de fonds maison et rien d'autre. Les offres récentes permettent d'accéder à des ETF (des fonds indiciels cotés en Bourse peu coûteux qui répliquent un marché entier), à des SCPI, à du private equity ou à de la dette privée, ainsi qu'à la gestion pilotée, où un professionnel arbitre pour vous. Pour un investisseur en recherche de diversification, c'est souvent ce qui fait la différence.

Quand votre situation a changé

Un départ à la retraite, une succession à préparer ou un héritage reçu modifient votre situation personnelle et vos objectifs patrimoniaux, à court comme à long terme. Un transfert est alors l'occasion de repenser entièrement l'allocation de votre épargne et votre clause bénéficiaire, plutôt que d'empiler les ajustements sur un contrat inadapté.

Ce que vous gardez, ce que vous pouvez perdre

Le transfert préserve l'essentiel, l'antériorité fiscale, mais tout ce qui était attaché à l'ancien contrat ne suit pas forcément. C'est la partie que les guides en ligne traitent le moins, et pourtant elle peut faire basculer la décision.

Ce que le transfert préserve

Le transfert conserve la date d'ouverture de votre contrat : si celui-ci a plus de 8 ans, le nouveau contrat est immédiatement considéré comme ayant plus de 8 ans, avec l'abattement annuel de 4 600 € ou 9 200 € sur les gains retirés. Il préserve aussi l'historique de vos versements, ce qui compte pour deux règles : le seuil de 150 000 € de primes qui sépare le taux de 7,5 % de celui de 12,8 %, et la date de chaque versement par rapport à vos 70 ans, qui détermine la fiscalité de la transmission. Les primes versées avant 70 ans restent ainsi éligibles à l'abattement de 152 500 € par bénéficiaire.

Le transfert n'entraîne enfin aucune imposition au moment où il est réalisé, puisqu'il ne s'agit pas d'un dénouement du contrat. Côté prélèvements sociaux, l'assurance vie reste au taux de 17,2 % en 2026 : elle a été explicitement exclue de la hausse de CSG votée dans la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, qui a porté ce taux à 18,6 % sur la plupart des autres placements.

Ce que vous pouvez perdre

Les garanties et options du contrat d'origine. Une garantie décès plancher, qui protège vos bénéficiaires en cas de baisse des marchés, est généralement résiliée au moment du transfert. De même, la participation aux bénéfices différée sur certains fonds euros (une partie du rendement versée plus tard) peut être perdue, tout comme les garanties à l'échéance de certains supports structurés.

Vos supports en unités de compte. En pratique, les unités de compte sont vendues sur l'ancien contrat puis réinvesties sur le nouveau. Pendant quelques jours, votre épargne est donc hors marché. Les éventuels frais de sortie propres à certains supports restent dus, et si vous déteniez des SCPI dans votre contrat, leurs revenus s'interrompent : en les rachetant sur le nouveau contrat, vous pouvez subir de nouveaux frais d'entrée et un nouveau délai avant de percevoir des revenus.

La clause bénéficiaire. Elle doit être revue dans le nouveau contrat. Si un bénéficiaire avait accepté sa désignation, son accord est généralement nécessaire pour réaliser l'opération.

Les avantages des contrats très anciens. Certains contrats souscrits dans les années 1980 ou 1990 comportent un taux minimum garanti sur le fonds euros, ou donnent accès à un fonds euros fermé aux nouveaux clients et mieux rémunéré. Ces privilèges ont disparu des contrats récents : les abandonner sans calcul serait une erreur.

Comment transférer son assurance vie ? Les étapes de transfert et les démarches à réaliser

La démarche est simple si vous restez chez le même distributeur, plus exigeante si vous en changez. Dans les deux cas, elle suit les mêmes étapes.

Étape 1 : identifier votre assureur et ses conditions

Commencez par retrouver le nom de votre assureur actuel dans vos conditions générales ou votre relevé annuel. Ce relevé doit aussi préciser les conditions de transformation de votre contrat. S'il ne le fait pas, n'hésitez pas à contacter l'assureur pour les demander par écrit.

Étape 2 : choisir le contrat d'accueil

Repérez les contrats de cet assureur actuellement commercialisés, chez votre distributeur ou chez d'autres intermédiaires. Comparez-les avant de lancer quoi que ce soit (nous détaillons les critères plus bas).

Étape 3 : adresser la demande

Si vous restez dans la même banque ou chez le même courtier, votre conseiller s'occupe de tout : c'est le cas couvert par l'engagement de transfert automatique et simplifié des assureurs, et la procédure est rodée.

Si vous changez de distributeur, passez de préférence par le nouvel intermédiaire, qui connaît les formulaires de l'assureur et pourra relancer pour vous. Si vous devez écrire vous-même, un courrier recommandé avec accusé de réception suffit. Voici un modèle de lettre :

« Titulaire du contrat d'assurance vie [nom du contrat], n° [numéro], souscrit le [date] auprès de [assureur], je vous demande la transformation totale de ce contrat vers le contrat [nom du contrat d'accueil], dans le cadre de l'article 125-0 A du Code général des impôts issu de la loi Pacte, avec conservation de l'antériorité fiscale. »

Étape 4 : assurer le suivi de la demande

Gardez une copie de chaque échange et notez les dates. En cas de problème, refus non motivé ou silence prolongé, vous pouvez saisir le service réclamations de l'assureur, puis la Médiation de l'assurance. Vous pouvez aussi signaler la difficulté à l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), l'autorité qui contrôle les assureurs, même si elle ne traite pas les litiges individuels.

Quels sont les frais et délais d'un transfert d'assurance vie ?

Ni les frais ni les délais ne sont encadrés par la loi. En pratique, les frais de transfert sont rares, mais les délais varient de quelques jours à plus de quatre mois selon l'assureur.

Des frais non encadrés, rarement appliqués

Si les conditions générales de votre contrat prévoient des frais de transformation, l'assureur peut les appliquer. Dans les faits, ils restent rares, notamment lorsque le transfert se fait vers le contrat le plus récent de l'assureur. Le vrai coût est ailleurs : il tient aux frais du nouveau contrat, qui s'appliquent dès le transfert et pour toute la suite de la vie du contrat. Vérifiez en particulier que le nouveau distributeur ne prélève pas de frais d'entrée sur les sommes transférées, ce qui reviendrait à payer une seconde fois pour une épargne déjà investie.

Des délais très variables selon l'assureur

Si vous restez chez le même distributeur et changez seulement de contrat, comptez quelques jours à quelques semaines. Si vous changez de distributeur, il faut que l'ancien intermédiaire, le nouveau et l'assureur avancent ensemble, et cela peut prendre plusieurs mois.

Les écarts entre compagnies sont spectaculaires. Interrogés en 2026, Generali annonçait un délai moyen d'une dizaine de jours, BoursoBank deux mois au maximum, et AG2R La Mondiale un délai moyen de 125 jours, soit plus de quatre mois. Generali et AG2R La Mondiale indiquaient chacun avoir traité moins de 3 000 transferts en 2025 : à l'échelle de ces assureurs, le transfert vers un autre distributeur reste une démarche minoritaire, qu'il vaut mieux engager accompagné.

Comment choisir son nouveau contrat d'assurance vie ?

Un transfert ne vaut que par le contrat d'accueil. Ce n'est pas parce qu'un produit est récent qu'il est meilleur : comparez-le point par point avec l'ancien, par exemple à l'aide d'un simulateur qui projette l'effet des frais sur la durée.

Les frais d'abord : frais sur versement (idéalement nuls), frais de gestion annuels sur les unités de compte et sur le fonds euros, frais d'arbitrage. Ce sont eux qui déterminent votre rendement net sur la durée.

Le fonds euros ensuite : son rendement des dernières années, les éventuelles conditions pour accéder au meilleur taux, et le niveau de garantie du capital.

Les supports enfin : nombre et qualité des unités de compte, présence d'ETF, de SCPI ou de private equity, gestion pilotée si vous préférez déléguer.

Pour vous donner un repère concret, voici comment un contrat bancaire ancien se compare généralement à Version Absolue 2 :

* Hors SCPI, SCI, ETF, FCPR et actions. Hors frais propres à chaque support.

Ces critères objectifs ne suffisent pas. Votre horizon de placement, votre tolérance au risque et vos objectifs (préparer la retraite, transmettre, faire fructifier un capital) déterminent le contrat le plus adapté. C'est précisément ce qu'un conseiller doit vous aider à trancher, avec un accompagnement adapté à vos besoins.

Transférer son assurance vie chez epargnoo

Transférer son assurance vie ne devrait pas être un parcours du combattant. C'est la raison pour laquelle nous avons fait du transfert un service à part entière, avec une étude offerte, un suivi de bout en bout et des contrats choisis pour leurs frais réduits.

Chez epargnoo, nous distribuons des contrats assurés par Generali (Himalia Vie), Spirica (Version Absolue 2) et Apicil (Intencial Libéralys Vie). Si votre assurance vie actuelle est assurée par l'une de ces trois compagnies, quel que soit l'établissement qui vous l'a vendue, un transfert loi Pacte vers un contrat que nous distribuons peut être étudié, avec conservation de votre antériorité. Si votre assureur est différent, nous vous aidons à construire la meilleure alternative : second contrat et sortie progressive de l'ancien.

Notre contrat phare, Version Absolue 2, est assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. Il prévoit 0,5 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, 0,7 % sur le fonds euros, aucun frais d'entrée ni de versement et des arbitrages en ligne gratuits (hors SCPI, SCI, ETF, FCPR et actions). Il donne accès à plus de 1 000 supports en gestion libre, à des portefeuilles prêts à investir et au Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica.

Pourquoi transférer son assurance vie chez epargnoo ?

Trois assureurs, trois fois plus de portes ouvertes. Le transfert loi Pacte impose de rester chez le même assureur. En travaillant avec Generali, Spirica et Apicil, nous multiplions les chances que votre contrat actuel puisse être transféré vers un contrat que nous distribuons, avec votre antériorité fiscale intacte. Nous détaillons plus bas, assureur par assureur, comment savoir si votre contrat est concerné.

Des frais parmi les plus bas du marché. Sur Version Absolue 2 : 0 % de frais d'entrée et de versement, 0,5 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte et des arbitrages en ligne gratuits. Chaque euro transféré continue de travailler pour vous, au lieu de financer des frais.

L'expertise des grands gérants, dès 1 000 €. Neuf classes d'actifs, des actions mondiales au private equity en passant par la dette privée, l'immobilier ou les infrastructures, et une sélection de 18 fonds issus des leaders mondiaux de la gestion. Vous préférez choisir vous-même ? Plus de 1 000 fonds sont accessibles en gestion libre.

Des portefeuilles prêts à investir. Si vous ne souhaitez pas composer votre allocation, nos portefeuilles sont construits selon votre objectif : performance, revenus réguliers, prudence ou impact. En 2025, le portefeuille UBS Gestion de Fortune a réalisé 10,1 % de performance nette de frais de gestion, le portefeuille Best-seller 7,4 % et le portefeuille Rente Mensuelle 4,9 %. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Un vrai conseiller, pas un centre d'appels. Nos conseillers en gestion de patrimoine vous reçoivent par téléphone, en visio ou au cabinet. Le premier échange est sans engagement et sans honoraires, et c'est ce même conseiller qui suit votre transfert jusqu'au bout.

Une confiance vérifiable. Plus de 5 000 épargnants nous font confiance, avec une note de 4,9 sur 5 sur Google. Beaucoup y saluent la réactivité de l'équipe et la qualité du suivi, deux qualités qui font toute la différence dans un dossier de transfert.

Processus de transfert en 4 étapes

1. Identifiez votre assureur. Transmettez-nous votre dernier relevé annuel : nous vérifions qui assure votre contrat et s'il est éligible à un transfert vers l'un des contrats que nous distribuons.

2. Recevez une étude offerte. Nous comparons les frais, le fonds euros et les supports des deux contrats, et nous listons ce que le transfert vous ferait perdre (garanties, supports, bénéficiaire acceptant), pour que vous décidiez en connaissance de cause.

3. Constituez votre dossier. Vous complétez la demande de transfert et les documents réglementaires, puis vous choisissez la répartition de votre épargne sur le nouveau contrat.

4. Laissez-nous suivre l'opération. Notre équipe transmet le dossier, relance l'ancien distributeur et l'assureur si nécessaire, et vous informe jusqu'à la bascule effective de votre épargne, que vous pouvez ensuite gérer depuis votre espace client.

Chaque assureur fixe ses propres règles de transfert (transfert total ou partiel, contrats d'accueil éligibles), et nous vous les précisons dès l'étude de votre dossier, avec une estimation du délai. Et si vous souhaitez simplement ouvrir un nouveau contrat, Version Absolue 2 est accessible dès 1 000 €, avec une souscription entièrement en ligne et un conseiller en gestion de patrimoine joignable par téléphone, en visio ou au cabinet à chaque étape.

Quel contrat epargnoo selon votre assureur actuel ?

Puisque le transfert loi Pacte impose de rester chez le même assureur, tout commence par une question : qui assure votre contrat aujourd'hui ? Le tableau ci-dessous vous aide à vous repérer. Les contrats cités ne sont que des exemples : de nombreux autres contrats, bancaires ou distribués par des conseillers, sont assurés par ces trois compagnies.

Si votre assureur n'apparaît pas dans ce tableau (Suravenir, Predica, Cardif, Sogécap ou autre), le transfert vers un contrat epargnoo n'est pas possible. La stratégie du second contrat, détaillée plus bas, reste alors la plus efficace, et nos conseillers peuvent la mettre en place avec vous.

Transférer son contrat Spirica chez epargnoo

Comment savoir si votre contrat est assuré par Spirica ?

Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, ne vend pas ses contrats en direct : elle les conçoit pour des courtiers en ligne, des plateformes de conseillers et des banques privées. Votre contrat peut donc porter le nom d'un distributeur (Linxea Spirit, Linxea Spirit 2, Liberté Vie, Private Vie ou Life Epargne, par exemple) tout en étant assuré par Spirica. Le nom de l'assureur figure dans vos conditions générales et sur votre relevé annuel. Les contrats de capitalisation Spirica sont concernés au même titre que les contrats d'assurance vie.

Pourquoi transférer vers Version Absolue 2 ?

Version Absolue 2 est le contrat que nous avons construit avec Spirica pour réunir des frais minimes et un vrai choix d'investissement : 0 % de frais d'entrée et de versement, 0,5 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, 0,7 % sur le fonds euros, des arbitrages en ligne gratuits, plus de 1 000 supports en gestion libre et des portefeuilles prêts à investir. Vous conservez l'accès au Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica, et votre antériorité fiscale reste intacte puisque l'assureur ne change pas.

Pour qui le transfert est-il le plus intéressant ?

Le gain est le plus net pour les détenteurs d'un ancien contrat Spirica dont les frais de gestion ou de versement sont plus élevés, ou qui n'ont plus accès aux supports les plus récents. Si vous détenez déjà un contrat Spirica à 0,5 % de frais sur les unités de compte, soyons francs : l'écart de frais sera faible. L'intérêt du transfert tient alors à l'accompagnement d'un conseiller en gestion de patrimoine dédié et à nos portefeuilles prêts à investir. Nous vous le dirons honnêtement lors de l'étude de votre contrat.

Transférer son contrat Generali chez epargnoo

Comment savoir si votre contrat est assuré par Generali ?

Generali Vie est l'un des premiers assureurs de l'assurance vie en ligne en France. Il assure aussi bien ses propres contrats (Generali Epargne, Epargne Generali Platinium) que des contrats distribués par des courtiers en ligne, comme Linxea Vie ou Altaprofits Vie, et par des conseillers en gestion de patrimoine. Là encore, le nom de l'assureur figure dans vos conditions générales.

Pourquoi transférer vers Himalia ?

Himalia est le contrat patrimonial de Generali, conçu pour être distribué par des conseillers en gestion de patrimoine. Sa force, c'est la profondeur de son offre : près de 1 400 supports en unités de compte (dont des SCPI, SCI et OPCI), trois fonds en euros et un fonds eurocroissance, plusieurs modes de gestion et des options d'arbitrage automatiques. C'est le contrat à privilégier si vous cherchez une allocation patrimoniale large, avec une poche immobilière importante, et un suivi par un conseiller qui connaît votre situation globale.

Pour qui le transfert est-il le plus intéressant ?

Himalia s'adresse en priorité aux épargnants qui détiennent un contrat Generali ancien ou bancaire, au choix de supports limité, et qui veulent passer à une gestion réellement patrimoniale. Le versement initial minimum est de 5 000 €. Si votre contrat Generali actuel est un contrat en ligne à frais réduits, nous comparerons avec vous les frais des deux contrats avant toute décision : un transfert n'a de sens que si ce que vous gagnez en supports et en accompagnement dépasse ce qu'il vous coûte.

Transférer son contrat Apicil chez epargnoo

Comment savoir si votre contrat est assuré par Apicil ?

Apicil, groupe de protection sociale lyonnais, assure des contrats distribués par des courtiers en ligne, comme Linxea Zen ou Bourse Direct Vie, ses propres contrats comme Apicil Connect Vie, ainsi que les contrats de sa marque Intencial Patrimoine, réservés aux conseillers en gestion de patrimoine. Vérifiez le nom de l'assureur dans vos conditions générales : il peut apparaître sous la dénomination Apicil Epargne.

Pourquoi transférer vers Intencial Libéralys Vie ?

Intencial Libéralys Vie est le contrat patrimonial du groupe Apicil, accessible dès 1 000 €. Il donne accès au fonds en euros Apicil Euro Garanti et au fonds EuroFlex, à une large gamme d'unités de compte, avec une offre immobilière particulièrement fournie, et à trois modes de gestion : libre, déléguée ou pilotée. C'est un contrat adapté si vous souhaitez loger des SCPI dans votre assurance vie ou confier la gestion de votre épargne à des professionnels.

Pour qui le transfert est-il le plus intéressant ?

Le transfert vers Intencial Libéralys Vie intéresse surtout les détenteurs d'un contrat Apicil qui veulent élargir leurs supports, renforcer leur exposition immobilière ou déléguer leur gestion, tout en conservant leur antériorité fiscale. Comme pour tout contrat patrimonial, nous chiffrons avec vous l'écart de frais avec votre contrat actuel avant de vous recommander le transfert.

Transfert impossible : quelles alternatives ?

Si votre assureur ne propose aucun contrat compétitif ou refuse le transfert, trois options s'offrent à vous. La plus intéressante est rarement de tout clôturer.

Garder l'ancien contrat et en ouvrir un second

C'est la solution la plus simple, et souvent la meilleure. Vous pouvez détenir autant d'assurances vie que vous le souhaitez. Vous conservez donc l'ancien contrat, avec son antériorité, et vous dirigez tous vos nouveaux versements vers un contrat moderne, chez l'assureur de votre choix. C'est exactement le rôle que peut jouer Version Absolue 2 : ouvert dès 1 000 €, il accueille ensuite des versements libres dès 750 € ou des versements programmés dès 150 € par mois. L'ancien contrat continue de compter les années, même s'il ne reçoit plus un euro.

Vider l'ancien contrat progressivement

Une fois le contrat âgé de plus de 8 ans, vous pouvez organiser des rachats partiels chaque année en restant sous l'abattement de 4 600 € de gains (9 200 € pour un couple), puis reverser les sommes sur votre nouveau contrat. Nos conseillers peuvent calculer pour vous le montant optimal à racheter chaque année. Prenons un contrat de 80 000 € dont 30 000 € de gains, soit 37,5 % de l'encours. Un rachat d'environ 12 250 € contient environ 4 600 € de gains : il ne supporte aucun impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restant dus sur la part de gains qui n'y a pas encore été soumise. À noter : cet abattement est annuel et s'apprécie tous contrats confondus : deux rachats sur deux contrats la même année se partagent le même plafond. En quelques années, l'essentiel de l'épargne a changé de contrat sans impôt sur le revenu, et vous pouvez laisser une petite somme sur l'ancien pour en conserver la date.

Tout racheter et repartir de zéro

Clôturer le contrat pour réinvestir ailleurs n'est pas toujours une erreur. Si votre contrat a moins de 8 ans, son antériorité vaut peu, et chaque année passée dans un contrat coûteux vous coûte davantage que ce que vous perdriez en repartant de zéro. Si votre contrat contient peu de gains, l'impôt au moment du rachat restera modéré. Dans les deux cas, faites le calcul avant de décider.

Notre avis d'expert

En un mot, nous défendons une conviction simple : l'antériorité fiscale est précieuse, mais elle n'est pas sacrée. Sa valeur dépend du montant de vos gains et de votre horizon. Pour un contrat de 15 ans rempli de plus-values, elle vaut plusieurs milliers d'euros et mérite d'être protégée. Pour un contrat de 4 ans à 1 % de frais, elle vaut beaucoup moins que les frais que vous paierez en restant. Trop d'épargnants restent dans un mauvais contrat parce qu'on leur a présenté l'antériorité comme un trésor intouchable.

Le bon réflexe consiste à procéder dans l'ordre. D'abord, identifier votre assureur : s'il propose un contrat récent compétitif, le transfert loi Pacte est la meilleure option, car il cumule antériorité et modernité. Ensuite, si le transfert est impossible ou trop lent, ouvrir un second contrat et organiser une sortie progressive de l'ancien. Enfin, ne clôturer qu'après avoir chiffré ce que vous perdez, en particulier si votre contrat comporte un taux garanti ou une garantie décès dont vous avez besoin.

Nous pensons aussi que le marché finira par aller vers davantage de portabilité, sous la pression des épargnants comme des pouvoirs publics. Mais attendre une hypothétique réforme a un coût certain : celui des frais que vous payez chaque année. Mieux vaut agir avec les outils existants. C'est tout le sens de notre accompagnement : étudier votre contrat sans parti pris, vous dire franchement si le transfert vaut la peine, et vous proposer la solution la plus rentable, qu'elle passe par un transfert ou par un second contrat.

Risques à connaître

Risque de perte en capital sur les unités de compte

En transférant vers un contrat récent, beaucoup d'épargnants augmentent leur part d'unités de compte. Leur valeur fluctue à la hausse comme à la baisse : l'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte, pas sur leur valeur.

Rendement du fonds euros non garanti

Le rendement du fonds euros est fixé chaque année par l'assureur et n'est jamais garanti à l'avance. Le capital du Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica est garanti à 98 % et non à 100 %.

Risque lié à l'opération elle-même

Un transfert est difficilement réversible une fois réalisé. Il peut faire disparaître des garanties ou des avantages de l'ancien contrat, et votre épargne en unités de compte reste hors marché pendant quelques jours.

Pour aller plus loin

Le fonds euros est souvent la première raison de changer de contrat. Pour comprendre comment son rendement est calculé, lisez notre guide complet des fonds euros en assurance vie, puis consultez le détail des frais de notre assurance vie, ligne par ligne.

Si votre ancien contrat contenait des SCPI ou si vous souhaitez en ajouter au nouveau, notre guide des SCPI en assurance vie explique le fonctionnement de ces supports dans l'enveloppe, et notre comparatif SCPI en direct ou en assurance vie vous aide à choisir selon votre tranche d'imposition.

Enfin, pour les patrimoines importants qui cherchent une protection renforcée et une gestion multi-devises, l'assurance vie luxembourgeoise constitue une alternative à étudier au moment de moderniser vos contrats.

Communication à caractère publicitaire. L'assurance vie est un placement de long terme. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital : l'assureur s'engage sur leur nombre, pas sur leur valeur. Le rendement du fonds euros n'est pas garanti. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les règles fiscales citées sont celles en vigueur en 2026 et peuvent évoluer. Avant toute décision, consultez le Document d'Informations Clés et les conditions générales du contrat.